Trzymaj BIK w ryzach – zadbaj o zdolność kredytową
Zdolność kredytowa to inaczej posiadanie możliwości spłaty zobowiązań finansowych w wyznaczonym terminie. Zaznacza się, że jest ona jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez instytucję lub firmę udzielającą kredytu czy pożyczki przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu pieniędzy bądź odrzucenia wniosku.
Określenie tego parametru decyduje również o maksymalnej kwocie, jaką można pożyczyć klientowi. Przy jej obliczaniu brane są pod uwagę różne czynniki jak choćby wysokość dochodów lub rodzaj posiadanych zobowiązań finansowych (aktualnie spłacane kredyty itp.). Skoro wiarygodność finansowa kredyto- lub pożyczkobiorcy jest tak ważnym czynnikiem, warto zadbać o jej pozytywny wydźwięk. Jak tego dokonać?
Po pierwsze, warto dokładnie przeanalizować posiadane już obciążenia kredytowo-pożyczkowe – im są one mniejsze, tym lepiej wypadamy w oczach banku czy instytucji poza bankowej, ponieważ szansa regularnego spłacania nowych zobowiązań wydaje się większa. Jeśli obecnych zobowiązań jest dużo, można pomyśleć o konsolidacji, dzięki której możliwe stanie się płacenie jednej raty zamiast kilku.
Warto również dokonać ogólnego przeglądu miesięcznych wydatków. Po głębszym zastanowieniu można dojść do wniosku, że niektóre z nich są zbędne i warto je zredukować. Pomocne może okazać się również posiadanie udokumentowanego, regularnie wpływającego dodatkowego dochodu, który, kolokwialnie mówiąc, pomaga łatać dziury w domowym budżecie (może to być na przykład wynajem mieszkania). Warto wiedzieć, że istnieją placówki, które uznają takie dochody z tytułu premii lub nagród finansowych. Sprytnym zabiegiem jest również dołączenie innych osób z wyższymi dochodami do zaciągnięcia zobowiązania. Tego typu „zaplecze finansowe” da bankowi lub innej podobnie działającej instytucji gwarancję wypłacalności klienta starającego się o pożyczkę.
Jeśli posiada się zbyt małe udokumentowane dochody i tym samym słaba zdolność kredytową, można rozważyć pożyczkę pod zastaw. Specjaliści podkreślają jednak, że najważniejszym czynnikiem w rozpatrywaniu wniosku o otrzymanie pożyczki jest brak zadłużenia – warto więc regularnie spłacać wszelkie zobowiązania. Banki mają dostęp do Biura Informacji Kredytowej i sprawdzają raporty generowane przez instytucję gromadzącą informacje na temat zobowiązań klienta spłacanych w wcześniej. Raport tworzony przez BIK zawiera informacje o ewentualnych opóźnieniach w spłacie rat. Stąd wniosek, że do starania się o kredyt, należy przezornie przygotować się z wyprzedzeniem. Do zobowiązań oprócz kosztów utrzymania gospodarstwa domowego zalicza się również: kredyty, karty kredytowe, konta z limitem debetowym, alimenty, składki ubezpieczeniowe, składki inwestycyjne, koszt utrzymania samochodu. UWAGA! Niektóre banki do zobowiązań zaliczają również poręczenie kredytu.
Banki lub inne instytucje zajmujące się pożyczaniem pieniędzy podejmując decyzje biorą pod uwagę również kwestie takie jak źródło, z którego uzyskuje się dochody. Ogromne znaczenie ma rodzaj umowy, na podstawie której jest się zatrudnionym. Liczą się także np. wiek, stan cywilny lub liczba osób przypadających na gospodarstwo domowe – te informacje pozwalają z grubsza określić koszty, jakie generuje utrzymanie gospodarstwa domowego.
Nie da się ukryć, że posiadanie umowy o pracę znacznie zwiększa zdolność kredytową, m.in. dlatego, że daje pewność regularnych wpływów o przewidywalnej wysokości. Co ciekawe, na decyzję o przyznaniu kredytu wpływa również miejsce zatrudnienia. Największym zaufaniem w tej kwestii cieszą się bowiem instytucje finansowane z budżetu państwa. Odrobinę niżej plasują się spółki akcyjne lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Pod uwagę brana jest przede wszystkim stabilność zatrudnienia oraz pozycja pracodawcy na rynku. Pod uwagę brana jest również ciągłość zatrudnienia. Jeśli w przypadku zmiany pracodawcy klient pozostawał bez zatrudnienia przez czas dłuższy niż 14 dni, zmienia się jego zdolność kredytowa (niestety na niekorzyść). Zatrudnienie na umowę zlecenie czy umowę o dzieło nie dyskwalifikuje klienta starającego się o kredyt – musi on jednak udokumentować swoje dochody z ostatnich sześciu miesięcy i udowodnić regularność wpływów.
Otrzymanie kredytu czy pożyczki może nie być takie proste
W związku ze słabą historią kredytową wiele osób decyduje się pożyczyć na szybko omijając weryfikację zdolności kredytowej. W tym celu korzystają z ofert firm poza bankowych, które udzielą krótkoterminowej pożyczki chwilówki nie weryfikując pożyczkobiorcy w BIK (więcej na temat pożyczek chwilówek bez BIK dowiesz się z tego artykułu (http://chwilowkidlasprytnych.com/chwilowka-bez-bik-jest-to-mozliwe) Jeśli jednak nie interesuje Cię rozwiązanie krótkoterminowe z pominięciem weryfikacji BIK to warto zacząć od planowania i określenia, jaka kwota kredytu/pożyczki byłaby odpowiednia w stosunku do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, konieczności spłat innych zobowiązań oraz podsumowaniem swojego zaplecza finansowego.
Jak poradzić sobie z BIK-iem i zdolnością kredytową?
Dobrym i skutecznym posunięciem jeśli mamy wyjątkowo słabą zdolność może okazać się znalezienie poręczyciela, który zdecyduje się przyjąć na siebie odpowiedzialność prawną. Wielce użyteczne może okazać się również zadbanie o wkład własny, ponieważ gdy się go posiada, banki podchodzą mniej restrykcyjnie do kwestii zdolności kredytowej. Do tego, jeśli to możliwe, korzystne jest wydłużenie czasu spłaty kredytu – taki zabieg pomaga w zmniejszeniu jego rat. Zdolność kredytową może zwiększyć również wejście w związek małżeński – ponieważ małżeństwa traktowane są przez banki jako jedno gospodarstwo domowe, co w efekcie wpływa na obniżenie kosztów utrzymania. Jeżeli jednak współmałżonek posiada niekorzystnie się prezentującą historię kredytową to lepszym rozwiązaniem będzie rozdzielność majątkową o ile oczywiście wystarczająco zależy nam na kredycie. Warto pamiętać również o tym, że wybór rat stałych to mniejszy miesięczny koszt spłaty co również pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
warto też sprawdzić opinie w sieci i nie bać się zwrócić o pomoc do prawników
Dokładnie! No i poza czytaniem umowy warto wcześniej przejrzeć szczegóły różnych ofert i je porównać, bo chociaż warunki do spełnienia są podobne to czasem możemy jednak wybrać coś co było mniej atrakcyjne od czegoś innego.
Z tymi wszystkimi chwilówkami to trzeba ostrożnie. Ale jak się dokładnie przeczyta umowę, i warunki to nie jest tak strasznie